Caspian News, 22 мая. Национальный банк Казахстана подготовил проект постановления, согласно которому с 1 января 2027 года в постоянную практику вводится жесткий макропруденциальный лимит — предельный коэффициент долга к доходу заемщика (КДД).
Новое правило заблокирует выдачу любых новых займов, если совокупный объем финансовых обязательств гражданина превысит установленный порог. Этот инструмент работал в тестовом (мониторинговом) режиме с августа 2024 года, но уже скоро станет обязательным барьером для всех банков и микрофинансовых организаций (МФО).
Суть ограничений: как будет рассчитываться лимит?
Финансовые институты обяжут оценивать не только ежемесячные платежи потенциального клиента, но и его общую накопленную задолженность.
-
Предельное значение КДД: Не более 8 годовых доходов заемщика.
-
Что суммируется: В расчет общего долга включаются абсолютно все действующие обязательства — ипотека, автокредиты, беззалоговые потребительские займы, микрокредиты в МФО и даже рассрочки в маркетплейсах, плюс сумма нового запрашиваемого кредита.
Пример расчета лимита на основе средних показателей:
| Категория дохода | Примерный годовой доход | Максимальный лимит всех долгов (КДД = 8) |
| По медианной зарплате | ~4 млн тенге в год | До 32 миллионов тенге |
| По средней зарплате | ~5,5 млн тенге в год | До 44 миллионов тенге |
Простыми словами: Если условный гражданин зарабатывает в общей сложности 3 миллиона тенге в год, то суммарный объем всех его открытых кредитов и рассрочек (вместе с новой заявкой) ни при каких условиях не сможет превысить 24 миллиона тенге. Как только этот порог преодолен, автоматическая система банка выдаст отказ.
Кому заблокируют получение новых кредитов?
В первую очередь под удар и жесткие ограничения подпадут несколько ключевых категорий граждан:
-
Заемщики с высокой долговой нагрузкой (нарастающая закредитованность): Граждане, которые уже имеют 3–4 активных кредита и пытаются взять новый заем (или крупную рассрочку) для покрытия текущих нужд или рефинансирования.
-
Держатели крупных автокредитов и длинных ипотечных займов: Поскольку ипотека и автокредитование — это изначально крупные суммы, они мгновенно «съедают» практически весь доступный лимит в 8 годовых доходов. Таким клиентам будет практически невозможно одобрить даже небольшие потребительские беззалоговые кредиты или рассрочки на технику, пока они существенно не погасят основной долг по ипотеке.
-
Граждане с неофициальными или нестабильными доходами: Так как КДД напрямую привязан к официальным годовым доходам, подтвержденным налоговыми и пенсионными отчислениями, лица с «серой» или неподтвержденной зарплатой автоматически получат минимальный лимит, который не позволит одобрять крупные займы.
Сохранится ли прежний коэффициент долговой нагрузки (КДН)?
Да. Введение долгового лимита КДД на уровне 8 годовых бюджетов никак не отменяет стандартную проверку по ежемесячным платежам.
-
Действующий коэффициент долговой нагрузки (КДН) остается на прежнем уровне — 0,5.
-
Это значит, что, помимо общего ограничения по сумме, ежемесячный платеж по всем кредитам по-прежнему не должен превышать 50% от месячного дохода заемщика.
По заявлению Национального банка РК, данные меры направлены на охлаждение рынка потребительского кредитования, предотвращение банкротства физических лиц и защиту стабильности всей финансовой системы страны. При этом регулятор оставляет за собой право в будущем сделать лимиты еще более жесткими (дифференцированными), если риски на розничном рынке продолжат расти.